50万元存款存在中小银行,5年不动,到期利息共10万元,靠谱吗?

有网友私信问,先前银行开门红揽储,母亲听说附近一家中小银行利率高,50万在其中存5年不动,到期之后能到手10万元利息,就把多年攒下的养老本存进去了。他打电话时才知道这事,不知道到底靠谱不靠谱,安不安全。不妨一起分析一下。

利率有多高

据计算,年利息为100000/5=20000元,年利率为20000/500000=4%。如果这款产品确实是正经存款,这应该是5年期的整存整取定期存款或者是大额存单。存款利率调整之后,4%的存款利率已经算很高的了。单从利息收入来看,还是很诱人的。

不过如果是银行理财产品。如今刚性兑付已经被打破,无法确定能实现4%的收益率,且本金有风险。另外如果是银行理财产品,4%和5年期的条件就不够看了,如招商银行目前就有款产品,成立以来年化4.14%,每一年可赎,风险等级较低,为R2。

安全与否

如果是银行存款,我国有《存款保险条例》,只需要确保该行有存款保险标识,50万本息和以内的资金便是安全的,哪怕银行破产都不怕。注意是本息和,而50万存款到期的本息和是60万元>50万元。若比较介意,可去看该行如今存款利率怎么样,如果依然很高,趁着还没存多久,可以提前支取10万元,存在另一位值得信任的该行至亲账户中避险。

不过,根据包商银行破产清算的流程,那些超出50万的个人储户资金部分也得到了全额赔付。若开门红活动已结束,前后利率落差略大,只要你确保这是存款,对方银行有存款保险标识,也可以全部存在其中,基本安全,因为我国银行破产也只是一个小概率事件。

如果存的是理财或者是保险,可以看看是否有犹豫期,在不在犹豫期之内,若是,把养老本一个不保本的产品中,锁定时间那么长,利率又不算高,不早退还等什么?能退尽早退吧。

存款和理财

根据上述例子,可以看出我们在存款和理财时不该只看重利率指标。可流动与否、保本性、提前支取等因素均要考虑到。对于这款产品究竟靠不靠谱,只能说若它是存款,且能实现你的迫切需求,那就合格。若它是银行理财产品或者是保险,4%利率和5年期的条件配置着实有些不够看。要不要选择它,见仁见智。

其实50万是很大一笔资金,据官方数据,我国存款数能达到50万的只有一小部分人。若有50万可用来“钱生钱”,其实有比全部存在银行长期存款中更划算的方式。

就如像上述方式一样,可将这些钱分为几部分,一部分存在长期存款中吃利息,一部分可以进行综合配置,分为活期、短期、中期资金,留出更多的流动性,以免届时已经存很久了,结果又突然急用钱,又以活期利率计息,那就太亏了。

还有一部分可以选择一些方式增值,但要适合自己的风险承受能力。就如R1~R2级别的余额宝、银行活期或短期理财或可用来提高非长期资金的收益性,而股票、股票基金等方式不保本,受市场波动影响较大,不建议轻易选择。

若想要无风险地稳稳增值,也可以选择一些符合大势的方法,就如这两年疫情对很多实体经济都是一种考验,一些实体经济顺应大势,借助发达的大数据等搭建了线上商城+线下实体店的一体化新零售模式,大大拉近了和消费者的距离,促进销量逆势增长。大可借助一些新零售平台代销,只需30天周期,12%的利润折合年化,若有50万元参与代销,一年就能有6万,周期短,没有流动性风险,用来覆盖生活开销也很合适。且其基于实物进口交易,安全稳妥,可带给你稳稳的安全感。

总之,对于将50万元存在中小银行5年不动,到期利息10万元的条件,若其是存款,对方银行有存款保险标识,也确定能存5年那么久,不会提前支取,还是靠谱的。但若该产品是银行理财产品或者是保险,其靠谱性就值得商榷了。其实很少有一个产品能够满足我们所有的需求,因此存款和理财投资时不用非黑即白,有时候适当组合几种方式,或能更好地兼顾期短、利高、风险低和流动性等维度。